주택청약 해지, 정말 괜찮을까요? 섣부른 해지 전 꼭 알아야 할 3가지 불이익

제 주변 지인들로부터  급하게 목돈이 필요하거나, 혹은 계속되는 청약 낙점에 지쳐서

주택청약 통장 해지를 고민하는 하소연을 많이 듣게 됩니다.

 

몇 년간 꾸준히 부어온 돈을 생각하면 망설이게 되면서도 한편으론 제법 목돈이 된 돈을

다른 지출이 필요한데도 그냥 두기가 쉽지는 않습니다.

사실 청약에 당첨돼도 분양가가 너무 높아 감당이 안되기도 하고요.

 

 

 

 

하지만 잠깐의 편의를 위해 청약통장을 해지하는 것은 생각보다 훨씬 큰 대가를 치를 수 있습니다.

저 또한 몇 년 전 급한 자금이 필요해 청약통장을 깬 경험이 있습니다.

당장은 문제를 해결했지만, 나중에 내 집 마련을 알아보니 그동안 쌓아온 모든 것이 사라져

허탈했던 기억이 생생합니다.

단순한 예적금이 아닌, '내 집 마련'이라는 긴 여정의 자격증과도 같은 주택청약통장. 해지를 고민하고 계신다면,

이 글을 끝까지 읽어보시고 신중하게 결정하시길 바랍니다.

 

목차

• 모든 것이 '0'으로 점수와 시간이 사라지는 허탈함
• 생각지 못한 세금 폭탄: 비과세 혜택의 배신
• 더 나은 대안: 해지 대신 '납입 중지'를 활용하세요   

 

1. 모든 것이 '0'으로 점수와 시간이 사라지는 허탈함

 

 

 

주택청약 해지의 가장 큰 불이익은 지금까지 쌓아온 모든 청약 자격이 완전히 초기화된다는 점입니다.

이는 단순히 원금과 이자를 찾는 것 이상의 손실을 의미합니다.

* 청약 가입 기간: 청약 점수에서 큰 비중을 차지하는 '가입 기간'이 0년 0개월부터 다시 시작됩니다.

10년을 유지했다면 10년의 시간이, 5년을 유지했다면 5년의 시간이 허공으로 사라지는 셈입니다.

* 납입 횟수: 특히 공공분양에서 중요한 평가 요소인 '납입 횟수'가 리셋됩니다.

매달 꾸준히 인정 금액을 납입하며 쌓아온 횟수가 모두 사라져, 재가입 후 다시 1회 차부터 시작해야 합니다.

* 무주택 기간: 청약 가점제의 핵심인 무주택 기간 역시, 재가입 시점부터 새로 계산해야 하는 불이익이 생길 수 있습니다.

* 청약 가점: 위 모든 요소가 합산된 '청약 가점'이 0점이 됩니다.

특히 신혼부부나 생애최초 특별공급처럼 특정 자격을 노리는 분들에게는 치명적인 손실입니다.

은행에 가서 "예전 기록을 이어서 가입할 수 있나요?"라고 물어봐도

"청약 자격의 연속성을 위해 이전 기록은 자동 소멸됩니다"라는 답변만 돌아올 뿐입니다.

한번 해지하면 돌이킬 수 없는 '리셋 버튼'을 누르는 것과 같습니다.

 

2. 생각지 못한 세금 폭탄: 비과세 혜택의 배신

 

 

"이자도 얼마 안 되는데 세금 뗄 게 있겠어?"라고 생각하셨다면 큰 오산입니다.

주택청약통장은 특정 조건을 만족할 시 다양한 세제 혜택을 제공하는데,

중도 해지 시 이 혜택들을 다시 토해내야 할 수 있습니다.

* 이자소득 비과세 추징

총 급여 3,600만 원 이하의 무주택 세대주 등의 조건으로 '비과세 종합저축'으로 가입했다면,

2년 이상 유지 시 이자소득에 대해 세금을 매기지 않습니다.

하지만 2년 이내에 해지하면 비과세 혜택이 적용되지 않아 발생한 이자에 대해 15.4%의 이자소득세가 부과됩니다.

* 연말정산 소득공제분 추징

연말정산 때 쏠쏠한 혜택을 받으셨다면 더욱 주의해야 합니다.

총 급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주 근로자가 연말정산 소득공제 혜택을 받은 경우,

가입일로부터 5년 이내에 해지하면 그동안 공제받았던 세액을 다시 납부해야 합니다.

이를 '추징'이라고 하며, 공제받은 납입 누계액의 6.6% (지방소득세 포함)가 해지 시 원금에서 차감될 수 있습니다.

실제로 100만 원의 이자가 붙은 통장을 해지했다가, 세금 추징으로 15만 원 가까이 제하고 받아

당황했다는 사례는 흔하게 찾아볼 수 있습니다.

3. 더 나은 대안: 해지 대신 '납입 중지'를 활용하세요

 

 

 

"그래도 당장 매달 나가는 돈이 부담스러운데 어떡하죠?"
이런 상황에 놓인 분들을 위해 '해지'가 아닌 훨씬 현명한 방법이 있습니다. 바로 **'납입 중지' 또는 '납입 유예'**입니다.

경제적 어려움으로 매달 일정 금액을 납입하기 어렵다면, 은행에 방문하여 납입을 잠시 멈춰달라고 요청할 수 있습니다.

이렇게 하면 통장 자체는 그대로 살아있기 때문에, 기존의 가입 기간과 납입 횟수, 청약 가점은 모두 그대로 보존됩니다.

물론 납입을 멈춘 기간 동안 납입 횟수가 추가로 쌓이지는 않지만, 가장 중요한 '가입 기간'은 계속 인정됩니다.

이후 경제적 여유가 생겼을 때 언제든지 납입을 재개할 수 있으니, 섣불리 해지하기보다는 훨씬 유리한 선택지입니다.

결정하기 전 마지막 체크리스트

주택청약통장 해지는 단순히 돈을 찾는 행위가 아니라, 미래의 내 집 마련 기회를 포기하는 것과 같을 수 있습니다.

해지 서류에 서명하기 전, 아래 내용을 반드시 스스로에게 질문해 보세요.

* 눈앞의 현금 vs 미래의 기회: 지금 당장 얻는 돈의 가치와, 수년간 쌓아온 청약 자격의 가치를 비교했을 때 무엇이 더 중요한가?

* 세금 확인: 내가 해지 시 추징당할 세금은 없는지, 있다면 얼마인지 은행에 꼭 확인했는가?

(특히 연말정산 혜택을 받았다면 필수입니다.)

* 대안 검토: 해지 외에 '납입 중지'라는 더 나은 방법은 충분히 고려해 보았는가?

만약 판단이 어렵다면, 혼자 고민하기보다 주거래 은행의 상담 창구를 방문하거나,

주택도시보증공사(HUG)나 한국부동산원 청약홈 홈페이지의 정보를 꼼꼼히 살펴보시길 권합니다.

순간의 선택으로 미래의 소중한 기회를 놓치지 않도록, 부디 현명한 결정을 내리시길 바랍니다.